Berechnen Sie Ihre monatliche Rate, Gesamtzinsen und erstellen Sie einen vollständigen Tilgungsplan. Für Baufinanzierung, Autokredit und Privatdarlehen.
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In Deutschland gibt es verschiedene Kreditformen, die sich in Zinssatz, Laufzeit und Verwendungszweck unterscheiden:
Für den Kauf oder Bau von Immobilien. Typisch: 100.000–500.000€, 10–30 Jahre Laufzeit, Zinsbindung 10–15 Jahre. Die Immobilie dient als Sicherheit (Grundschuld). Zinssätze sind niedriger als bei anderen Kreditarten.
Zweckgebundener Kredit für Fahrzeuge. Typisch: 5.000–50.000€, 2–7 Jahre Laufzeit. Durch die Sicherheit (Fahrzeugbrief) oft günstigere Zinsen als Ratenkredite. Auch als Ballonfinanzierung mit Schlussrate möglich.
Frei verwendbarer Kredit für Privatzwecke. Typisch: 1.000–50.000€, 1–7 Jahre. Höhere Zinsen, da ohne Sicherheit. Feste monatliche Raten über die gesamte Laufzeit.
Kreditrahmen auf dem Girokonto. Flexibel, aber teuer: Zinsen oft 8–12% p.a. Nur für kurzfristige Engpässe geeignet, nicht als Dauerfinanzierung.
| Kreditart | Zinssatz (ca.) | Laufzeit | Typischer Betrag |
|---|---|---|---|
| Baufinanzierung (10J) | 3,0–4,0% | 10–30 Jahre | 150.000–500.000€ |
| Baufinanzierung (15J) | 3,2–4,3% | 15–30 Jahre | 150.000–500.000€ |
| Autokredit | 3,5–6,0% | 2–7 Jahre | 5.000–50.000€ |
| Ratenkredit | 4,0–8,0% | 1–7 Jahre | 1.000–50.000€ |
| Dispo | 8,0–12,0% | Flexibel | bis Kreditrahmen |
| Studienkredit (KfW) | variabel | bis 14 Semester | bis 54.600€ |
Hinweis: Zinssätze sind Richtwerte und hängen von Bonität, Bank und Marktlage ab. Stand: Anfang 2026.
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung über die reguläre Rate hinaus. Sie verkürzt die Laufzeit und spart Zinsen.
Beispielrechnung:
Wichtig: Prüfen Sie Ihren Kreditvertrag auf Sondertilgungsklauseln. Bei Baufinanzierungen sind oft 5–10% der Darlehenssumme pro Jahr kostenlos möglich. Darüber hinaus kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.
Ein Tilgungsplan zeigt für jede Rate die Aufteilung in Zinsanteil und Tilgungsanteil sowie die verbleibende Restschuld.
Am Anfang der Laufzeit besteht die Rate hauptsächlich aus Zinsen. Mit der Zeit verschiebt sich das Verhältnis zugunsten der Tilgung. Dieser Effekt heißt „Annuitäteneffekt“ und sorgt dafür, dass die Schuld am Ende schneller abnimmt als am Anfang.
Spar-Tipp: Nutzen Sie Sondertilgungen konsequent. Bereits 100€ zusätzlich pro Monat auf einen 200.000€-Kredit können die Laufzeit um mehrere Jahre verkürzen und Tausende Euro an Zinsen sparen. Legen Sie am besten einen Dauerauftrag für die Sondertilgung ein, sobald sie vertraglich möglich ist.